Soutra Money, une opportunité pour la construction d’un système de paiement numérique en Guinée (Analyse)

Les systèmes de paiement numérique sont devenus essentiels aux stratégies d’inclusion financière dans les économies en développement. En Guinée, Soutra Money est apparue comme une plateforme d’argent mobile développée localement visant à faciliter les transactions cent pour cent gratuit et à élargir l’accès aux services financiers de base. Cet article examine Soutra Money en tant que solution nationale de paiement numérique, en soulignant ses caractéristiques distinctives par rapport aux fournisseurs d’argent mobile existants, notamment du point de vue de la tarification et de la gratuité des transactions. En outre, l’étude explore l’évolution potentielle de Soutra Money vers une infrastructure de paiement Connectable et peu coûteuse comparable à l’interface de paiement unifiée (UPI) de l’Inde. Des recommandations stratégiques sont proposées pour guider son développement à long terme en tant qu’organisme public du système financier numérique orienté.

L’expansion rapide des systèmes de paiement numérique a transformé les écosystèmes financiers dans les pays en développement, en particulier dans les régions caractérisées par une faible pénétration bancaire et une forte dépendance aux espèces.

Les services d’argent mobile ont joué un rôle essentiel dans la promotion de l’inclusion financière en permettant des transactions financières de base via les téléphones mobiles. Cependant, de nombreuses plateformes existantes restent limitées par des frais de transaction élevés, une interopérabilité limitée et des modèles économiques propriétaires.

En Guinée, Soutra Money représente une initiative distinctive dans le paysage de l’argent mobile. Développée à l’échelle nationale, la plateforme cherche à surmonter les obstacles structurels à l’adoption du paiement numérique, notamment l’accessibilité et la confiance.

Cet article analyse le positionnement de Soutra Money sur le marché et évalue son potentiel à évoluer vers une infrastructure de paiement numérique fondamentale.

. Aperçu de Soutra Money

Soutra Money est un portefeuille numérique mobile qui permet aux utilisateurs d’effectuer des Transferts de pair à pair, des paiements marchands, des paiements de factures et des retraits d’argent. Réaliser des opérations à travers un réseau d’agents. La plateforme fonctionne principalement via des numéros de téléphone mobile et n’exige pas que les utilisateurs détiennent un compte bancaire formel.

Ce choix de conception reflète la réalité financière de la Guinée, où une grande partie de la population reste non ou sous-bancarisée. En privilégiant la simplicité et l’accessibilité mobile,

Soutra Money abaisse les barrières à l’entrée et étend les services financiers à des segments traditionnellement exclus du système financier formel.

. Différenciation par rapport aux plateformes d’argent mobile existantes

 . Orientation du marché localisé

Contrairement aux fournisseurs multinationaux d’argent mobile opérant dans plusieurs pays africains, Soutra Money est principalement orienté vers le marché guinéen. Cette localisation permet un alignement plus étroit avec les conditions économiques nationales, les priorités réglementaires et les besoins des utilisateurs. Plutôt que de poursuivre une expansion régionale rapide, la plateforme met l’accent sur l’adoption nationale et l’impact social.

.Stratégie de tarification et gratification des transactions

Un facteur de différenciation essentiel de Soutra Money réside dans sa philosophie de tarification potentielle. Alors que la plupart des plateformes d’argent mobile génèrent des revenus principalement grâce aux frais de transaction, en particulier sur les transferts et les retraits, Soutra Money présente l’opportunité d’adopter un modèle à faible coût ou sans frais pour les transactions de base.

En minimisant ou en éliminant les frais pour les paiements de personne à personne et de commerçant, Soutra Money peut réduire considérablement les frictions liées à l’adoption du paiement numérique. Une telle approche basée sur la « gratuité » positionne les paiements numériques comme un service public plutôt que comme un service maximisant les profits, encourageant ainsi une utilisation généralisée parmi les ménages à faible revenu et les petites entreprises marchandes à grande échelle.

 .Mettre l’accent sur l’inclusion plutôt que sur l’échelle

Alors que les concurrents établis privilégient souvent l’évolutivité, les fonctionnalités transfrontalières et les produits financiers avancés, Soutra Money met davantage l’accent sur l’accessibilité, la confiance et la convivialité au quotidien. Cette stratégie axée sur l’inclusion peut limiter la rentabilité à court terme mais renforce les perspectives à long terme adoption du terme et pertinence systémique.

.Soutra Money en tant qu’infrastructure nationale de paiement potentielle

Au-delà de son rôle actuel de portefeuille mobile, Soutra Money a le potentiel d’évoluer vers une plateforme nationale de paiement numérique. À ce titre, il pourrait fonctionner comme une couche de paiement neutre reliant les particuliers, les entreprises, les institutions financières et les entités du secteur public. Une telle transformation repositionnerait Soutra Money d’un concurrent sur le marché à une infrastructure financière fondamentale, soutenant à la fois l’innovation privée et la prestation de services publics.

.Voies stratégiques vers un modèle de type UPI

L’interface de paiement unifiée (UPI) de l’Inde constitue une référence pertinente pour les systèmes de paiement numérique inclusifs et peu coûteux. Plusieurs éléments stratégiques pourraient guider Soutra Money vers un modèle similaire :

 .Transactions de base sans frais

Maintenir la gratuité des transactions pour les paiements pairs à pair et marchands est essentiel pour parvenir à une adoption massive. La génération de revenus peut plutôt provenir de services à valeur ajoutée, de solutions d’entreprise et d’intégrations premium.

 .Interopérabilité

L’interopérabilité avec les banques, les institutions de microfinance et d’autres plateformes d’argent mobile améliorerait l’efficacité du système et la commodité des utilisateurs. Un ouvert, un cadre interopérable réduirait la fragmentation au sein de l’écosystème national de paiement.

. Interfaces de programmation d’applications ouvertes (API)

Le développement d’API sécurisées et standardisées permettrait aux développeurs tiers, aux startups fintech et aux plateformes de commerce électronique de créer des services sur Soutra Money, favoriser l’innovation et la croissance des écosystèmes.

 .Extension des paiements marchands et basés sur QR

Une norme de paiement QR unifiée faciliterait l’intégration des commerçants à faible coût et accélérerait la transition vers l’abandon des espèces, en particulier dans le secteur informel.

. Soutien institutionnel et réglementaire

Un soutien fort de la part des autorités de régulation et des institutions gouvernementales est essentiel. L’intégration avec les services publics – tels que le paiement des impôts, les transferts sociaux et l’octroi de bourses – renforcerait la crédibilité et l’échelle.

Soutra Money représente en conclusion une opportunité stratégique pour faire progresser l’inclusion financière numérique en Guinée. Son orientation locale et son engagement potentiel en faveur de transactions à faible coût ou gratuites le distinguent des fournisseurs d’argent mobile existants. Avec un soutien institutionnel approprié et un développement stratégique, Soutra Money pourrait évoluer vers une infrastructure nationale de paiement numérique similaire dans son esprit à l’UPI de l’Inde. En privilégiant la gratuité, l’interopérabilité, et l’ouverture, Soutra Money peut contribuer non seulement à une adoption accrue des paiements numériques, mais également à une formalisation économique et à une résilience financière plus larges.

MICKAEL FAYA TENKIANO

Master of Art in economics (KIIT School of Economics & Commerce)

Boursier guinéen en Inde